Comment fonctionne le taux de change dans un transfert d’argent ?

Quand vous envoyez de l’argent à l’étranger, ce n’est pas seulement les frais affichés qui comptent.
Le taux de change appliqué par le service d’envoi est souvent la principale source de perte.

Voici comment fonctionne réellement un taux de change, et comment éviter les mauvaises surprises.

Sommaire

Qu’est-ce que le taux de change officiel ?
Pourquoi les taux de change varient-ils selon les services ?
Comment calculer l’impact réel d’un taux de change ?
Exemple : transfert France → Maroc
Conseils pour optimiser votre transfert
Pour aller plus loin

Qu’est-ce que le taux de change officiel ?

Le taux de change officiel est la valeur réelle entre deux devises, déterminée par les marchés financiers internationaux.
Il est mis à jour quotidiennement et sert de référence pour les banques et institutions.

Par exemple :

1 € = 10,90 MAD (dirhams marocains)
1 € = 670 XOF (francs CFA)

🔗 Vous pouvez consulter les taux officiels sur :

Pourquoi les taux de change varient-ils selon les services ?

La plupart des services de transfert n’appliquent pas le taux officiel, mais ajoutent une marge commerciale.

Exemple :

Taux officiel : 1 € = 10,90 MAD
Taux proposé par un service : 1 € = 10,50 MAD

La différence (0,40 MAD par euro) représente une commission cachée, en plus des éventuels frais fixes.

C’est ainsi que certaines plateformes peuvent afficher “0 frais” mais se rémunérer sur le taux de change.

Comment calculer l’impact réel d’un taux de change ?

Pour savoir combien vous perdez réellement :

Regardez le taux officiel du jour.
Comparez-le au taux proposé par votre service.
Multipliez la différence par le montant que vous envoyez.

📌 Même une petite différence peut représenter plusieurs dizaines d’euros perdus, surtout sur des transferts réguliers.

Exemple : transfert France → Maroc

Supposons que vous envoyiez 1 000 € à un proche au Maroc.

Taux officiel : 1 € = 10,90 MAD
Montant attendu : 10 900 MAD

Avec un service appliquant un mauvais taux (par exemple 10,50) :

Montant réellement reçu : 10 500 MAD
Perte due au taux : 400 MAD ≈ 36,70 €

Résultat

Même si les frais affichés sont bas ou inexistants, vous perdez près de 4 % du montant envoyé uniquement à cause du taux.

Moralité :
Toujours comparer le taux en plus des frais fixes pour choisir la meilleure solution !

Conseils pour optimiser votre transfert

Comparez systématiquement frais fixes + taux de change avant d’envoyer.
Préférez les services transparents : Wise, Remitly affichent clairement leur taux appliqué.
Envoyez en semaine : certains services dégradent les taux le week-end.
Regroupez les petits envois pour minimiser les pertes.

Pour aller plus loin

👉 Vous préparez une arrivée en France ou vous vous posez des questions bancaires ?