Taux de change et transfert d’argent : comment éviter les coûts cachés ?

Quand vous envoyez de l’argent à l’étranger, ce n’est pas seulement les frais affichés qui comptent.
Le taux de change appliqué par le service d’envoi est souvent la principale source de perte.

Voici comment fonctionne réellement un taux de change, et comment éviter les mauvaises surprises.

Ces conseils s’appliquent à tous les transferts internationaux, y compris vers l’Afrique.

📌 À retenir en 15 secondes

Le taux de change appliqué est souvent moins bon que le taux officiel.
C’est la source principale de perte dans un transfert international.
Toujours vérifier le taux + frais avant d’envoyer, pas juste les frais affichés.
Certains services comme Wise ou Remitly affichent leur taux en toute transparence.

Sommaire

Qu’est-ce que le taux de change officiel ?
Pourquoi les taux de change varient-ils selon les services ?
Comment calculer l’impact réel d’un taux de change ?
Exemple : transfert France → Maroc
Conseils pour optimiser votre transfert
Pour aller plus loin

Qu’est-ce que le taux de change officiel ?

Le taux de change officiel est la valeur réelle entre deux devises, déterminée par les marchés financiers internationaux.
Il est mis à jour quotidiennement et sert de référence pour les banques et institutions.

Par exemple :

1 € = 10,90 MAD (dirhams marocains)
1 € = 670 XOF (francs CFA)

🔗 Vous pouvez consulter les taux officiels sur :

Pourquoi les taux de change varient-ils selon les services ?

La plupart des services de transfert n’appliquent pas le taux officiel, mais ajoutent une marge commerciale.

Exemple :

Taux officiel : 1 € = 10,90 MAD
Taux proposé par un service : 1 € = 10,50 MAD

La différence (0,40 MAD par euro) représente une commission cachée, en plus des éventuels frais fixes.

C’est ainsi que certaines plateformes peuvent afficher “0 frais” mais se rémunérer sur le taux de change.

Comment calculer l’impact réel d’un taux de change ?

Pour savoir combien vous perdez réellement :

Regardez le taux officiel du jour.
Comparez-le au taux proposé par votre service.
Multipliez la différence par le montant que vous envoyez.

📌 Même une petite différence peut représenter plusieurs dizaines d’euros perdus, surtout sur des transferts réguliers.

Exemple : transfert France → Maroc

Supposons que vous envoyiez 1 000 € à un proche au Maroc.

Taux officiel : 1 € = 10,90 MAD
Montant attendu : 10 900 MAD

Avec un service appliquant un taux désavantageux (par exemple 10,50) :

Montant réellement reçu : 10 500 MAD
Coût caché du au taux de change caché : 400 MAD ≈ 36,70 €

Résultat

Même si les frais affichés sont bas ou inexistants, vous perdez près de 4 % du montant envoyé uniquement à cause du taux.

Moralité :
Toujours comparer le taux en plus des frais fixes pour choisir la meilleure solution !

Conseils pour optimiser votre transfert

Comparez systématiquement frais fixes + taux de change avant d’envoyer.
Préférez les services transparents : Wise, Remitly affichent clairement leur taux appliqué.
Envoyez en semaine : certains services dégradent les taux le week-end.
Regroupez les petits envois pour minimiser les pertes.

👉 Vous pouvez aussi consulter notre comparatif des services par pays

Pour aller plus loin

👉 Vous préparez une arrivée en France ou vous vous posez des questions bancaires ?